Internet ja laenud 1

Digividinad iseloomustavad meie igapäevast elu – nutikell käel, nutiseade näpus. Mõnda indiviidi võib nutiseade viia ka laenude juurde, sest laenud on kättesaadavad internetist. Või kas peaksid olema? Käesolevas artiklis tahan jagada mõnda mõtet laenude kohta. Täpsemalt öeldes, laenude kohta, mida saab taotleda internetist ning mis jäävad silma kõrge intressi poolest.

Internet ja laenud

Väikelaen

Mis siis on väikelaen? Või mis väikelaen olema peaks? Väikelaen on tagatiseta laen xlaen.ee/vaikelaenud/, mis on keskmiselt vahemikus 500€ - 15 000€. Laenuperioodiks on 6 kuud kuni 6 aastat. Eelmainitu käib krediidiasutuste poolt pakutud väikelaenu kohta. Krediidiasutused on maakeeli öeldes pangad. Kaarte segavad krediidivahendajad, kes oma veebilehel pakuvad samuti laenutoodet nimega väikelaen. Krediidivahendajate väikelaenu minimaalne summa võib alata juba 100-st eurost ning küündida kümne tuhande euroni. Krediidivahendajad ei ole ilmtingimata kiirlaenu pakkujad, kuid on ka kiirlaenu pakkujaid, kelle tootevalikus on väikelaen. Milles siis küsimus? Küsimus on selles, et väikelaenu pähe müüakse üsna erinevate omadustega laene. Näiteks intressid algavad pankade väikelaenudel 7-9 protsendist ning krediidivahendajatel 20-st protsendist. On ka erandeid, kus krediidivahendajate intress on võrdväärne või isegi parem kui mõnel pangal, aga nagu öeldud sai – see on erand. Krediidivahendajate väikelaenu potensiaali tasub otsida paindlikumast laenuperioodist. Lisaks on krediidivahendajate väikelaenul madalamad lepingutasud. Teine asi on see, et pakutakse laenutooteid nimega ilulaen, terviselaen, remondilaen või autolaen, aga sisult on tegu väikelaenuga. Sihtotstarbeline nimi on valitud vaid turunduslikel eesmärkidel. Mis krediidivahendajate poolt pakutud väikelaenu kasuks räägib on see, et neid on kergem taotleda ning nende laenu saab kiiremini kätte. Krediidivahendajate väikelaen ei ole halvem kui pankade väikelaen. Käesoleva kirjutise mõte ei ole eelistada ühte teisele, vaid rääkida mõnedest erinevustest, mis sama nimega laenutoote taga peituvad. Väikelaenu intressimäär on suurusjärgus 7 – 25% (pankadel algavad intressid 7-st protsendist ning muudel väikelaenudel 20-st).

Kiirlaen

Kiirlaen xlaen.ee/ on laen, mille saab kõige kiiremini oma pangakontole. Kui kiiresti? Laenutaotluse täitmine võtab aega mõne minuti ning kiirlaenu pakkujad teevad väljamakseid mitu korda tunnis. Seega võime rääkida tunnist ajast. Kiirlaenud on kuulsad kõrge krediidikulukusemäära poolest. Lisaks räägitakse meedias ka inimestest, kes on võlgu jäänud. On ka inimesi, keda kiirlaen on aidanud, aga nendest ei räägita. Pole intriigi. Millal on kiirlaenust kasu? Kiirlaenust on siis kasu, kui on kiiresti raha vaja. Näiteks kui oled õhtul reisile minemas, aga päeval lõhud prillid ning kiiresti on vaja raha uute prillide jaoks. Sellisel juhul on kiirlaen kiire laen, mis aitab kiiresti katta ootamatud väljaminekud. Miks on kiirlaenul nii kõrge intress ja krediidikulukusemäär? Kuna kiirlaenu on võimalik väga kiiresti saada, siis laenuandja kannab suuremat riski ning sellest tulenevalt on ka kõrge krediidikulukusemäär. Kõrge krediidikulukusemäär aitab õigesti laekunud tagasimaksetest kanda kulusid, mis tekivad võlgu jäänud inimestest. Nagu öeldakse: ‘’Kindlustunde eest tuleb masta’’. Minu isiklik arvamus kiirlaenu kohta on selline, et laenutootena on tal oma koht olemas meie ühiskonnas. Kui on kiiresti raha vaja, siis inimesel peaks olema võimalus kiiresti raha saada. See ei kehti iga inimese kohta, aga siiski, me ei saa keelata vastutustundlikele inimestele võimalust kiiresti raha saada. Probleemid kiirlaenuga tekivad siis, kui inimene ei suuda laenu tagasi maksta ning halvimal juhul kaotab oma vara. Et selliseid olukordi vältida saab seaduseandja kehtestada aina kõrgemaid sätteid, mis dikteerivad, mis nõudeid inimene peab täitma, et laenu saada. Siin on aga oht ülereguleerimiseks. Eestis tihtipeale reguleeritakse lihtsad asjad üle. Viimase 10 aastaga on mitu Euroopa Liidu direktiivi ning siseriiklikku seadust jõustunud, mis on tõhustanud laenuandjate kontrolli laenutaotlejate üle.

Krediidikonto

Krediidikontoxlaen.ee/krediidikonto/ on virtuaalset krediitkaarti meenutav laenutoode. Toimib ta nii, et laenutaotleja avab endale krediidikonto ning pärast seda ta saab krediidikontolt väljamakseid teha oma isiklikule pangakontole. Väljamakseid saab teha igal ajal. Ka öösel. Krediidikontol on laenulimiit, mis on krediidikonto suuruseks, näiteks 1000€. Sellest tuhandest võib korraga kanda oma pangakontole kas kogu summa või mingi osa. Sisuliselt saab väljamakseid teha nii kaua, kui raha jätkub. Põhimõtteliselt ongi nii, et inimene saab endale raha kanda kui tahab. Erinevus krediidikonto ja kiirlaenu või väikelaenu vahel on see, et intress hakkab alles siis jooksma, kui raha on kantud krediidikontolt isiklikule pangakontole. Nii kaua, kui ülekannet pole tehtud, ei jookse ka intress. Võrdluseks aga väikelaen või kiirlaen, kus intress hakkab siis jooksma, kui raha on kantud laenutaotleja pangakontole. Mõned kiirlaenu pakkujad ei paku enam kiirlaenu, vaid kiirlaen on asendunud krediidikontoga. Intressimäär on suurusjärgus 30 – 50%.

Kokkuvõte

Iga laen on finantskohustus. Enne laenu võtmist tuleks endale teadvustada, kas laenu võtmise põhjus on piisavalt suure kaaluga, et end siduda lepinguga, sest lepingust tekivad õigused ja kohustused, mida tuleb austada ning täita.

Lõpetuseks jagaks 2 nippi laenude kohta:

1. Proovige erinevaid laenukalkulaatoreid. Laenupakkujate veebilehtedelt leiab tihti kirja: ‘’intress alates x’’. See tähendab, et kui Teil on kõrge palk ning korrektne makseajalugu, siis Te võite saada madala intressiga laenu. Reaalsem on saada laenu selle intressiga, mis on omane laenupakkuja veebilehel olevale laenukalkulaatorile. Seega, tuleks proovida erinevaid laenukalkulaatoreid ning täita laenutaotlusi, sest siis saate teada, mis intressiga laenu Teile antakse, kui suur on konkreetne kuumakse ning kui suur on kogu tagasimakse. Laenutaotluse täitmine ei kohusta Teid veel laenu võtma. Alles pärast laenutaotluse täitmist küsitakse Teilt, kas soovite kinnitada laenu.

2. Internetis on laenu lepingutasu odavam kui kontoris. Laenude lepingutasu on internetis madalam kui kontorisse minnes. Vahe võib küündida mitmekümne euroni.

Rohkem infot laenude kulukuse, parimate pakkumiste ning lepingutasude kohta leiate siit:xlaen.ee/

Kirjutas: Christopher Tammet, jurist ja Xlaenu autor.

26.05.2018 00:00
Sisuturundus

Kommentaarid

Terje Riputs 2 nädalat 2 päeva tagasi
Hea ja põhjalik!

©Presshouse OÜ. Ajakirja Digi kodulehel www.digi.ee avaldatud tekstide ja fotode kopeerimine ja kasutamine ükskõik millisel viisil on keelatud ilma väljaandja kirjaliku loata. Kõik õigused kaitstud.